摘要:随着互联网技术的不断发展,金融与网络结合愈发紧密,金融科技数字化有有效解决信息不对称的困境。近几年来,我国商业银行纷纷将金融科技作为重要战略目标,但在数字化转型过程中,银行业出现忽视客户体验、不掌握核心技术等问题。本文以安康农商银行高新支行为例,从基层会计主管的角度分析安康农商银行在数字化转型发展中面临的问题,并提出有针对性的解决办法。
正文
区域经济的快速发展,国有银行、农商银行等同业竞争愈演愈烈。安康农商银行作为地方银行,面临着各方面业务压力,在大环境下安康农商银行唯有服务才能创造差异,唯有服务才能创造更多附加价值。客户是银行的服务对象,金融行业出售的是服务,所以优质服务才是赢得客户的最有效手段,优质服务才是时代的方向标。
现在银行发展,由于移动互联网时代的出现,智能手机成为人们日常生活必不可少的一部分。移动互联网利用人们方便快捷的心理,通过简单易用的APP,快速帮助客户自助办理业务。因此在移动互联网时代,客户将逐步从线下转向线上。
一、金融科技数字化形势分析
(一)客户金融需求需要实现线上满足
时间就是金钱,效益就是生命。客户在银行办理开户业务后,需要银行实现通过网上银行或手机银行自助办理业务。目前,全国各家银行均实现线上消费、转账、理财等服务。部分银行试水贷款业务线上办理,客户可通过各种贷款品种满足资金需求。
(二)网上银行逐步被手机银行取代
随着客户对新鲜事物逐步接受,手机成为人们日常生活必不可少的组成部分。客户对移动互联网逐步产生依赖,不再喜欢到传统网点来办理业务,而更愿意和社交圈的朋友一起尝试新服务和产品来分享自己的想法来体现个性,更愿意通过移动互联网来办理业务。
(三)支付平台发展推动了客户转向线上业务
网上超市,网上理财平台,百度金融,360等网络金融平台打破了固有的传统银行,更多地金融产品,给客户充分的选择权,客户可以依据自己需要来选择产品,客户可以通过网站链接到其所要访问的银行,购买理财产品,客户导入从线下转向线上,银行网点将逐步减少,银行网点理财人员将逐步转向产品设计和消费需求挖掘。
二、金融科技数字化存在问题与困难
(一)科技数字化进程存在安全顾虑。
金融科技的应用可能带来的金融风险容易造成金融不稳定。一是平台安全。数字普惠金融技术应用范围更广,对系统依赖程度更高,但由于农商银行数字化运营时间短、投资规模小,导致系统稳定性与传统金融机构相比尚有较大提升空间。二是数据安全。在大数据时代,客户的个人信息利益价值凸显。海量数据既是企业和用户的核心资产,也易成为网络攻击的目标,以窃取数据为主要目的攻击事件将越来越频繁。三是资金安全。资金安全是数字普惠金融与一般互联网行业最大的风险差异。传统金融机构对资金安全的保障通常依托面对面的人工审核,以此保证是客户本人并且是按照客户自主意愿来办理相关业务。随着金融科技的发展,很多金融机构的APP已经使用了人脸识别技术,但在金融支付等领域大规模应用的情况下,由于不同公司的技术实力参差不齐,有些公司没有严格按照安全规范采用人脸识别技术,甚至还有公司为了提高用户体验而舍弃安全性,这些做法都暴露出巨大的安全风险,存在因人脸识别漏洞导致资金被盗刷的潜在可能。
(二)“线上银行”建设相对滞后。一段时间以来,基层银行在“线上银行”方面取得了一些进展,但总的来讲成效仍然不太显著,尤其是互联网消费类场景建设滞后,线上融资业务未有效上量,供应链融资未能取得实质性突破,个性化银客链接系统推广慢,项目化批量化获客能力依然不强,尤其是手机银行渗透率还不高,获客活客效果不明显,对大客户的锁定功能不强,整体进度不快、效果欠佳。
(三)受条件限制创新能力不足。银行业正处于大转型、大变革时代,相比国有行和全国性股份制银行来讲,农商银行创新转型却未能完全适应信息化智能化发展要求、市场变化和客户需求,新打法不多,新动能、新模式、新产品不多,新兴中间业务增长不快,尤其是大数据对精准营销、智能风险防控等尚未形成有效支撑。信贷业务创新有待加强,现有贷款产品在期限、结构、金额等方面的设计与实体企业和“三农”资金需求特点存在诸多不相适应之处,未能及时根据实际需求开发出新产品,难以适应新时代多样化金融服务需求。
(四)金融数字化推进困难重重。在人才队伍方面,银行科技人才总量少、占比低,特别是科技的领军人才、尖子人才严重不足。据调查,安康农商银行科技人员占比不足5%。在技术应用方面,科技研发投入还有待提高,技术应用能力还有所欠缺,众多应用场景还亟待挖掘。在数据资源方面,因为标准不统一和部门权限问题,有数不能用;由于业务和技术能力不足的问题,有数不会用。
三、金融科技数字化发展策略
作为基层会计主管,笔者注重换位思考,观察、体会客户的心情和具体服务的需求,并根据客户类型的差异,为不同类型的客户提供不同类型的服务。随着社会的快速发展,未来银行应该充分的了解各个年龄段的客户特点,依据客户的行为和习惯,结合大数据技术优势来设计产品。银行要以客户为中心,将产品选择权交还给客户,以客户需求为出发点来建设网点,更改服务流程,减少填写表单,借助于信息技术提高用户体验。依据自身和获得的数据来同客户进行沟通,短时间了解客户需求,通过线上的产品来吸引客户,扩大客户基数,采集客户金融交易数据,为客户提供又有预见性的服务,真正实现线下到线上的未来银行。
(一)转变理念提升定位,优化机制做好支撑。
农商银行金融科技数字化转型战略或金融科技发展战略,要强调科技支撑与赋能的作用,明确数字化转型方向,将数字化提到战略发展的重要地位。要摒弃过去的“以产品为中心”的模式,全面树立“以客户为中心”的思维模式,并将其贯彻到日常的经营和管理实践中,推动一切产品、服务和体验的个性化发展。要勤练内功,把握数字化发展趋势,紧跟前沿技术发展和应用,推进金融科技赋能经营管理、运营管理、业务发展及风险管理
(二)强化合作借助外力,自主创新推动开放。
农商银行通过与大型金融科技公司、互联网平台的合作,实现优势互补和协同发展,强化与合作伙伴的链接、赋能和融合,提升在智能信贷、大数据风控、精准营销、智能客服等方面的应用能力,创新开发线上产品,实现业务规模化发展;提升金融拓展和服务能力,构建生态场景,丰富获客渠道,改善客户体验,实现客户的引流和导流,提高价值创造能力。与金融科技公司合作要突出优势互补、能力对接。农商银行要利用现有的各类银行业联盟共同推动技术开发和应用,推进产品创新,共享实践案例;应深化与大型金融科技公司、互联网平台的合作,共建线上场景及线下业态,挖掘金融业务机会,延伸金融服务半径,拓宽客户来源,并实现有效转化。
(三)差异定位错位发展,循序渐进打造特色
农商银行受自身局限,在数字化发展方面,都基于自身禀赋优势各有侧重,差异定位,错位经营,从局部开始探索,打造特色化的数字化发展路径。部分农商银行以直销银行为载体稳健发展网络金融,以手机银行和移动支付为抓手积极推广移动金融;部分农商银行通过对客户的偏好、行为的研究和跟踪,挖掘客户的深层金融需求,裂变出新的上层应用,推动场景金融发展;还有部分农商银行在自身具有特色的优势领域与行业加大金融科技应用,推动业务规模、客户数量迈上新台阶。要结合自身实际,有序推动金融科技的应用。从小处着手,从最容易出成效的地方着眼,结合自身资源禀赋、市场定位和技术条件,制定更加清晰的数字化发展战略,将有限的科技资源聚焦在擅长的领域,推动差异化、特色化的数字化发展,取得局部突破。